智能合约消除信息不对称、建立信任并颠覆传统保险模式

  将分布式账本、智能合约和去中心化预言机结合，能够升级传统保险行业的基础架构，让保险公司和保险客户都从中受益。

  全球保险行业价值数万亿美元，企业和个人管理自身风险的需求推动其持续不断的发展。保险客户无须自行承担风险，而是通过保险产品将风险转嫁给保险公司。

  保险费用将近占全球经济活动的10%。根据OECD多个方面数据显示，保费总额占全球GDP约9%。

  保险推动了经济稳步的增长，因为大多数经济活动都依赖于保险服务才能实现大规模增长。假如没有储蓄险，银行客户不会把钱存在银行；假如没有产品召回险，汽车制造商也不会为客户提供产品质保。

  保险既是创新技术获得广泛应用的前提，也是保护消费者的主要途径。然而，保险行业自身存在信任问题，导致其无法充分的发挥其经济潜力。将分布式账本、智能合约和去中心化预言机结合，能够升级传统保险行业的基础架构，让保险公司和保险客户都从中受益。

  本文认为下一代数字化保险合约和风险转移产品将颠覆未来保险业。去中心化保险平台Etherisc的创始人Renat Khasanshyn也对未来保险业与智能合约和密码货币经济的融合做过同样的预测。

  预测二：到2025年，至少会出现五个去中心化自治组织（DAO）模式的保险合作社或非托管式风险池（也称开放性金融或DeFi），参与者可以：

  2. 将风险转嫁到风险长期资金市场（即密码货币或再保险等传统长期资金市场，以及灾难债券等保险型证券）

  1. 将传统保险合约升级至数字化保险合约，实现前所未有的隐私、透明度和确定性。

  2. 数字化保险合约实现灵活的去中心化，根除单点失效风险，大幅削减直接和间接的合规和监管成本，并为没能力购买保险的人群降低保费。

  为了更好地理解上述这些预测，我们来详细探讨一下目前保险行业的瓶颈和潜在解决方案。

  信息不对称是保险业的一大问题，当交易中一方比对手方拥有更多信息时就会产生信息不对称。保险客户对自己个人资产（个人健康、汽车、房产等）的实际价值和现状拥有更多信息。而保险公司所掌握的信息则较少，因此必须依靠保险客户提供的信息来确定其风险状况、保费以及免赔额。

  以下几种情况有几率会使保险客户利用这种信息不对称为自己谋取利益。首先，他们会有选择性地与保险公司分享信息，以获得最优惠的保费。其次，由于保险事故发生概率很低，保险客户往往每个月缴纳保费却看不到任何实际的回报。除此之外，保险客户的理赔申请需要获得保险公司审批。综上所述，保险客户有很大的可能性经不住诱惑瞒报信息。

  另一方面，保险公司被骗保的事件层出不穷。在美国，除健康险以外的保险诈骗案导致保险公司每年损失约400亿美元，并占到总理赔金额的10%。保险客户通常会夸大有利于自己的个人隐私信息，以获得更低额的保费；他们还会夸大保险事故的严重性，以获得更高额的理赔；有时候甚至还会同一事故多次理赔。保险行业耗费了大量资源打击骗保行为，这也导致保费不断上涨，以负担行政管理、承保、理赔和纠纷解决等成本。

  信息不对称导致了保单价格和价值失衡。虽然许多保险客户是诚实的，但保险公司在计算保费基线的时候不得不考虑潜在的骗保行为，因此为保障利润率必须提高保费。信息不对称还导致承保和理赔流程不仅劳命伤财，还极其复杂繁琐。保费升高，理赔时间延长，这侵害了保险公司与客户之间的信任关系，并使其陷入了一种恶性循环。而这样的一个问题可以用技术来解决。

  智能合约是在去中心化网络中运行的数字化合约，基于if/then逻辑（即“如果发生x，则执行y”）自动执行。智能合约由数据驱动，可信度高、公开透明且防篡改，合约双方都无法对其进行干预，这种新型合约可以替代传统保险合约处理理赔。

  数字化：虽然未来保险合约将变成DAO模式，但大多数保险合约——特别是商业保险合约，都是需要双方签字确认的法律合约。因此急需开发出人类和机器都能读懂的合约，这种合约也称为李嘉图合约。李嘉图合约不仅能将实体合约电子化，还能快速对所有格式的合约做修改，并且合约中可以同时存在代码和非代码条款。

  OpenLaw和Clause（注：其建立了一个名为Accord Project的法律模板项目）等初创企业正在开发新的解决方案，将现有法律合约与新型分布式账本技术相结合。

  去中心化基础架构：智能合约是在分布式账本（如区块链）上运行和储存的软件程序。合约将分布式账本作为后端技术，能够得到传统后端系统不具备的价值，如高度确定性、防篡改性以及可靠性。

  在去中心化的基础架构中，智能合约的维护、执行和交割都是基于数据自动执行的，无须任何人为干预。这种基础架构能提升合约的解决能力，并使其具有储存冗余度和防篡改性，合约双方在执行过程中完全没有办法干预。

  数据驱动：目前保险合约依赖理赔专员人为判断进行理赔，而智能合约则完全依据数据执行，比如基于死亡证明书直接触发寿险理赔。保险智能合约直接由数据驱动将有利于消除信息不对称。触发合约执行的数据由可信实体（如各种物联网设备）产生，因此保险公司可以完全相信其准确性。这将大幅度降低人工理赔处理成本，并使感知风险和实际风险的比例接近1：1。

  为了保护用户数据隐私，保险智能合约可以让用户自行选择是否愿意为了获得更多保险产品或更优惠的保费而分享隐私数据。举个例子，用户都能够选择分享汽车物联网数据，以获得保费折扣。

  精简流程：由于智能合约自动执行，并在分布式网络中储存，因此它速度更快、成本更低、错误率更小。自动化技术能精简理赔流程，理赔中可使用实时数据来进行验证。许多保险合约能够正常的使用智能合约的布尔逻辑逐步替代后端工作量。这将为保险行业省下几十亿美元的理赔、管理、法务和人力成本。省下来的一部分钱能够适用于为客户降低保费并加速理赔流程。

  保险智能合约如果要提升端到端的能力，并超越传统数字化合约，就必须连接到外部数据接口。除此之外，智能合约还需依据法律和客户真正的需求保护隐私数据。Chainlink可以为保险智能合约带来数据连接和隐私保护能力。

  数据连接：保险智能合约需要连接外部数据才能发挥作用。它不仅要输入外部数据触发合约执行，还需要输出至外部系统触发合约交割。因此，保险合约连接外部数据接口时一定要有与智能合约一样的特性，即：高度确定性、防篡改性和可靠性。

  Chainlink建立了首个去中心化的预言机网络，为智能合约提供去中心化的数据输入和输出。Chainlink能够为保险智能合约连接至链下物联网传感器、web API以及卫星/无人机图像等数据，并触发合约执行。另外，它还能为智能合约连接至许多结算API，包括支付系统、其他区块链以及云端等后端数据库。智能合约能够最终靠Chainlink预言机安全可靠地连接至任何API。

  隐私保护：英特尔SGX等可信硬件可以为Chainlink预言机提供可信执行环境（TEE）（注：可信执行环境指运行代码的受保护自然环境）。TEE为输入和输出智能合约的数据提供充分的隐私保护，就连预言机本身也无法查看数据。

  Town Crier这类在可信执行环境中运行的预言机可以验证数据完整性，并保证数据没有被篡改。可信执行环境中预言机能处理物联网设备、个人登录信息或DLT身份等敏感数据，并用于智能合约的签名审批。

  可信执行环境可能会对未来保险行业产生重大意义，保险公司可通过可信执行环境在不访问用户敏感数据的前提下准确评估个人风险。举个例子，保险客户能通过可信执行环境中的预言机与保险公司分享运动手环上的健康数据。客户能用这种方式向保险公司证明他们的运动量能够轻松的享受保费折扣，同时保险公司无法访问客户隐私的健康数据。数字化实体和物联网设备在保障数据完整性和数据隐私的前提下向保险合约传输数据，这样将极大降低骗保行为的概率。

  一旦智能合约具备了数据连接和隐私保护能力，就可以创造出许多新的保险模式替代传统模式。

  物联网：物联网设备包括传感器和制动器，这些设备会搜集各种外部事件参数。物联网设备的常见参数包括速度、位置（GPS）、声音、沉淀、电力、磁力、距离、压力以及化学成分。物联网数据会传输至保险智能合约，判断某个事件是否真实发生。如果合约中约定的具体事件发生，那么合约就会自动付款给相关方。

  · 车险智能合约使用物联网传感器监控驾驶行为、碰撞情况及路面状况，以准确判断保险折扣率和事故理赔。

  · 智能家居设备检验测试火灾、洪水、没气泄露等室内危险，并基于数据来进行理赔。

  · 物联网可穿戴设备和其他生物技术传感器连接健康险合约，根据日常锻炼、体重和心率等参数触发健康检查并计算保费折扣

  Web API：保险智能合约使用主流web API数据触发多种不一样的保单。

  · 寿险合约访问死亡证明、火化记录、讣告、警方报告等各种数据以判定死亡案例并向相关方进行理赔。

  Etherisc是近期在以太坊测试网Rinkeby上发布的去中心化航班保险产品，这款产品接入了Chainlink的去中心化预言机，并接入web API访问航班状态数据。

  去中心化保险：智能合约将带来具有颠覆性的新型保险产品，如微保险、P2P保险以及去中心化的自动化保险池。去中心化保险将保险责任分散，设计模式灵活（比如按使用付费的模式），并可以拓展新的客户市场。

  “保险的根基是众人群策群力抵御风险。现在有了区块链技术，社群的范围扩大到了全世界各地。以太坊让人们能绕过中心化的保险公司直接将风险集中在一起并共同分担，这才是保险的内核。因此，Nexus Mutual的成员对其拥有百分之百的所有权和决策权。

  利用以太坊技术在各成员之间分摊风险，这种模式将对传统保险行业带来挑战。这样做不仅能为用户带来更便宜的保险产品，还能以极快的速度进入新的市场。这项技术已为保险行业带来了根本性的改变，并将在未来十年持续发展。” ——Nexus Mutual创始人Hugh Karp

  Odaily星球日报提醒，请广大读者树立正确的货币观念和投资理念，理性看待区块链，切实提高风险意识；对发现的违法犯罪线索，可积极向有关部门举报反映。

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